Gå direkt till innehåll

Så fungerar en kreditupplysning

En kreditupplysning innehåller information om dig och din ekonomi och används för att göra en bedömning av din framtida betalningsförmåga. I kreditupplysningen finns dina inkomster, skulder, fastighetsinnehav, bolagsengagemang, betalningsanmärkningar och andra personuppgifter med.

UC.jpgUtifrån all denna information gör kreditupplysningsföretaget en riskanalys där de bedömer din framtida återbetalningsförmåga. Detta är oftast av intresse i samband med lån, kreditkort, hyresavtal, abonnemang eller andra tjänster där man behöver betala för en vara eller tjänst först i framtiden.

UC störst på kreditupplysningar i Sverige

Det största svenska kreditupplysningsföretaget i Sverige heter Upplysningscentralen (förkortas UC). I samband med att man ansöker om bolån, privatlån, billån eller kreditkort är det väldigt vanligt att kreditgivaren vänder sig till UC för att göra sin kreditkoll. UC har ett stort register över både privatpersoner och företag i Sverige och hämtar
regelbundet in information från många olika datakällor som Skatteverket, Kronofogden, Tingsrätten, Statistiska Centralbyrån och Bolagsverket.
Utöver UC finns ett antal till upplysningsföretag som Creditsafe och Bisnode. Dessa företag används främst vid högkostnadskrediter och företagslån. För lån med säkerhet och för att bedöma kreditlimiten när man ansöker om kreditkort används alltid UC i Sverige.

Enklare få lån och kreditkort med högre kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mått på din återbetalningsförmåga. När du lånar pengar eller handlar på kredit vill kreditgivaren vara säker på att du kan betala tillbaka din skuld. Har du en hög kreditvärdighet anses du säker att låna ut pengar till, är kreditvärdigheten tvärtom låg finns det en risk att du inte klarar av att betala tillbaka skulden och det är inte säkert att du kommer få låna. Det kan även vara så att du får låna men till en högre ränta. Exempel på faktorer påverkar din kreditvärdighet negativt:

● Låg eller ingen inkomst
● Betalningsanmärkning
● Många kreditupplysningar
● Skulder
● Livssituation (t.ex. skaffat barn, nyligen gift eller skiljt sig)

Obetalda skulder kan leda till betalningsanmärkning

Om du inte betalar din räkning eller skuld i tid kan det i längden leda till att du får en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är något som påverkar din kreditvärdighet negativt och försämrar både möjligheterna att få lån och gör det nästan omöjligt att få kreditkort. Ansöker du om kredit via Ecster accepteras exempelvis inte betalningsanmärkningar.
Som tur är så är steget från en obetald räkning till en betalningsanmärkning ganska långt. Först får du normalt en eller flera betalningspåminnelser och därefter inkassokrav. Om du
inte betalar ditt inkassokrav flyttas ärendet vidare till Kronofogdemyndigheten. Kronofogden kommer sen kontakta dig med ett betalningsföreläggande. Du kan då antingen betala skulden eller bestrida. Om din bestridan inte blir accepterad behöver du betala skulden, i annat fall får du betalningsanmärkning.
En betalningsanmärkning kan ställa till det för din ekonomi, men det stänger inte alla dörrar. Det finns exempelvis lån utan UC som accepterar även dig med anmärkning och du kan som alternativ till kreditkort ansöka om debetkort eller förbetalda kort genom Kortio där ingen kreditkoll görs. Efter tre år gallras betalningsanmärkningar bort från UC:s register.

Många kreditupplysningar kan försämra din kreditvärdighet

Varje gång det görs en kreditupplysning som syns det i ditt register hos upplysningsföretaget. Att företag har tagit kreditupplysning på dig är inget som har någon större påverkan på din kreditvärdighet, men om det har gjorts många kreditupplysningar på dig kan det tolkas som att du ofta vill handla på kredit och därmed kan ses som mindre säkra att låna ut pengar till. Detta beror på att det inte framgår om upplysningarna lett till att du belånat dig eller inte.


Det behöver inte undvika situationer där det gör kreditupplysningar på dig, däremot bör du undvika att det görs i onödan. Exempel på onödiga kreditupplysningar är om du blir nekad lån av banken och då testar att söka lån hos massa andra banker med samma resultat. Varje kreditgivare har här då gjort varsin kreditupplysning på dig. Du bör även undvika att handla på faktura online om du är mån om din kreditvärdighet då många småköp på faktura kan påverka din kreditvärdighet då du både får fler kreditengagemang och det görs fler kreditupplysningar. Kreditupplysningar syns under “Senaste frågor hos UC” i registerutdraget och visar deupplysningar som har gjorts på dig under de senaste 12 månaderna.

Bättra på kreditvärdighet så att du kan få kreditkort

Har du dåligt kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar och därför blivit nekad att skaffa kreditkort? Som tur är finns det flera sätt att bättra på sitt kreditbetyg så att man snart kan skaffa kreditkort igen.

● Minska antal skulder och krediter. Har du flera lån bör du försöka betala av dem så fort som möjligt och/eller baka ihop till större samlingslån med bättre villkor.
● Gör en kreditupplysning på dig själv (finns på minuc.se). Här kan du vad det är som
påverkar din kreditscore negativt. Du kanske har kreditutrymmen som inte ens används som du kan avsluta.
● Undvik onödiga kreditupplysningar. Många kreditupplysningar kan som nämnt här i
artikeln leda till sämre kreditvärdighet (upplysning på dig själv via minuc.se påverkar
däremot inte. 
● Betala alltid dina räkningar i tid så behöver du dels inte betala onödiga
förseningsavgifter och du riskerar inte heller att få betalningsanmärkning.
● Har du redan betalningsanmärkning och vill ha kreditkort kan du antingen vänta ut
tiden tills anmärkningen gallras bort (3 år) eller ansöka om alternativt betalkort som
ett debetkort eller prepaid-kort där ingen kreditkoll görs.
UC uppdaterar många av sina datakällor dagligen så om du gör en förändring kan det synas
ganska snabbt i registerutdraget.

Den här artikeln är ett samarbete med Kortio.