Gå direkt till innehåll

Spara tusenlappar på rätt amorteringsmodell

Oavsett om du lånar pengar till en bil, ett nytt kök eller för att slå ihop dyra smålån finns det en liten men viktig detalj som kan skilja tusenlappar i slutändan. Det handlar inte om ränta och avgifter, utan om amorteringsmodell.

Att låna pengar är, mycket förenklat, ett sätt att få tillgång till något tidigare än om du skulle spara ihop till saken över tid. Det du betalar för att kunna få saken tidigare kallas ränta och avgifter.

Så långt är nog de flesta med. Något du däremot kanske inte vet är att en till synes liten skillnad som gäller din avbetalning kan göra tusenlappar i skillnad över tid.

Det du behöver skaffa koll på är två saker, annuitetslån och rak amortering. Det är inte särskilt krångligt och väldigt bra att förstå, så häng med så förklarar vi.

Annuitetslån

Innebär att du betalar samma belopp varje avbetalningstillfälle fram till att lånet är helt avbetalt. Om räntan inte ändras under tiden kommer du alltså att betala samma belopp varje månad.

Eftersom skulden minskar, samtidigt som du betalar samma summa varje månad, innebär det att en mindre del går till att betala av och en större del går till ränta i början av lånets löptid. För varje betalning som görs minskar sedan andelen som går till ränta och amorteringsdelen ökar med lika mycket som räntedelen minskar.

Att veta exakt hur mycket du kommer att lägga ut varje månad kan vara en trygghet i sig, men du ska komma ihåg att skulden minskar långsammare med den här återbetalningsmodellen och därmed blir också den totala räntekostnaden högre. Det påverkar såklart den totala prislappen på lånet. 

Rak amortering

Vid en rak amortering betalar du av en lika stor summa varje betalningstillfälle, plus ränta och avgifter.

Hur skiljer sig det då mot annuitetslån? Jo, eftersom summan som är kvar att betala minskar för varje betalning blir det också ett mindre belopp att betala ränta för över tid. Det gör att beloppet du måste betala på varje faktura minskar i takt med att du betalar av, förutsatt att räntan inte höjs.

Eftersom skulden minskar fortare med en rak modell blir räntekostnaden lägre jämfört med en annuitetsbaserad återbetalning.

Sifferexempel:

Du har tagit ett privatlån (lån utan säkerhet) på 250 000 kronor som du ska betala tillbaka över tio år. Räntan är 6,95 procent och utöver det tar långivaren ut en administrativ avgift på 45 kronor per månad och 395 kronor i uppläggningsavgift när du tecknar lånet.

Beroende på vilken amorteringsmodell du har skiljer sig kostnaderna åt såhär:

Amorteringsmodell Annuitet Rak 
Månadsbelopp 2 941 kr 3 571 kr*
Effektiv ränta 7,59% 7,63%
Tot. ränta & avgifter 103 348 kr 93 394 kr

 *Första månaden, sedan fallande

Sammanfattning: I vårt exempel betalar du nästan 10 000 kronor mindre med en rak amortering, trots att den effektiva räntan (det du betalar i avgifter och ränta utslaget på ett år) är något högre i procent.

Betyder det att rak amortering alltid är det bästa för dig?

Nja. Rak amortering kräver att din ekonomi klarar en högre avbetalningstakt i början. Med annuitetslån håller du nere den maximala månadskostnaden och vet exakt hur mycket lånet kommer att kosta varje månad, även om du i slutändan betalar mer. 

Ecsters privatlån utgår från en rak amorteringsmodell. Som du ser i exemplet kan det bli billigare för dig i slutänden.

Låna till det du behöver

Drömmer du om att renovera köket, åka ut och resa eller köpa en ny soffa? Eller vill du kanske slå ihop dyra smålån och på så sätt sänka din månadskostnad?

Ecsters Privatlån är anpassat efter dina behov och du bestämmer själv hur du vill använda pengarna. Du kan låna upp till 200 000 kronor utan säkerhet och väljer en återbetalningstid som passar dig, upp till 12 år.

• Låna upp till 200 000 utan säkerhet
• Rörlig ränta, 6,95%
• Administrativ avgift 45 kronor/månad
• Lös lånet när du vill

Oavsett vad du lånar till ligger det både i ditt och vårt intresse att din ekonomi ska klara den belastning som lånet kan innebära. Tänk därför noga igenom vilka följder lånet får för din personliga ekonomi.

Läs mer om Ecster Privatlån